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【案例剖析】P2P第三方担保 保的是真安全还是假安心?

三益宝 2020-09-15 09:39:14

文章导读

        最近,因被曝出2.5亿项目逾期,P2P平台易九金融占据了网贷圈新闻头条。事实上,网贷行业的逾期事件并不少见,易九金融之所以受到广泛关注,除了逾期金额过高,最主要的原因是其57个逾期项目全是由“国”字号担保公司贵州省能源担保公司提供发布并承担担保责任的。


        有投资人称:政策不允许P2P平台自担保,当你专门选了引入第三方担保的平台,当初以为能安心赚收益,没想到挑来挑去还是挑到雷了。


       在这里,三益宝(id:sanyibaocom)小编要纠正部分投资人的理财观念:

        P2P的担保,并非全部都切实承担着保障用户资金安全的责任,简单粗暴的将引入第三方担保与安全划等号未免太傻太天真。


第三方担保可能存在的风险点


NO.1 担保公司超范围担保

按照业务类型,担保公司可分为一般性担保公司和融资性担保公司。相比前者,后者才能从事借贷业务的担保,且在资质、审批条件、注册资金等方面的准入门槛较高,实力较强。


但目前网贷行业,被引入的常混有一般性担保公司,其代偿实力并不足以覆盖风险。


案例:日前,P2P网贷平台汇投资被曝提现困难,且目前正在募集的债权项目中,借款企业也被列为经营异常。而上述借款项目的担保方为宗翰融创(北京)投资担保有限公司,在全国企业信用信息公示系统查阅后发现,该担保公司的经营范围不含融资性担保。


NO.2 超额担保

即使P2P平台引入的是“融资性”担保公司,也有风险存在,即超额担保。法律规定融资性担保公司的担保责任余额不得超过净资产的10倍,对单个被担保人提供的融资性担保责任余额不得超过净资产的10%。现阶段,理财市场上超额担保的现象也无处不在。


案例:东虹桥。今年3月份,电影《叶问3》票房注水曾引发轩然大波,其背后复杂的资本运作也浮出水面。据悉,某影视公司曾通过1.5亿元的基金项目募集资金用于《叶问3》的拍摄制作,该基金产品由上海东虹桥融资担保股份有限公司全额现金代偿保证担保。


但东虹桥的注册资金为5亿元,按照单个被担保人的担保余额为10%净资产的上限,东虹桥在该项目中最大可承担5000万元的担保责任,1.5亿超出限额。后来,东虹桥担保合作的多家网贷平台均出现延期兑付。


NO.3 担保公司自融自担 平台不尽职审核

P2P平台与担保公司有一种合作方式为:担保公司提供资产端,平台方进行二次审核,项目上线后由担保公司进行担保。


这种方式大大拓展了平台的资产端来源,但也存在一个问题,即这些资产端不完全是“真实的”、“优质的”资产。


于此同时,出于对担保公司的信任或其他原因,网贷平台不进行尽调、见到保函就将项目上线的情况也时有发生。


案例:本文开头提到的易九金融。据爆料,易九金融合作的贵州省能源担保公司发布虚假项目、自融自担,投资人表示,“这57个项目,无论是否到达合同还款时间、无论融资金额大小、无论负债公司隶属行业差异和经营状况好坏,同时出现问题又无法说明原因很难让人信服。”“一两个项目逾期可以理解,这么多项目都出问题,平台是怎么审核的?!”

NO.4 担保公司联合借款企业骗贷

第四种情况相对而言比较少见,不过现实生活中真的存在。


案例:2014年12月,P2P平台爱融网的一个项目出现逾期,项目担保方聚天行担保两次出具公告承诺代偿都失约,后来被查出聚天行担保涉嫌虚假抵押,勾结借款方,用壳公司在各个平台借款,光在爱融网一家出现的逾期借款就有500万元。


NO.5 平台方与担保方为利益共同体

包含两种情况:


一是P2P平台与担保公司属于同一集团;


另一种是平台与担保公司的法人相同或存在亲属关系,在本质上实际已经构成了自担。


案例:晋商贷。晋商贷平台上曾有一个名为“某煤企短期借款”的项目预期年化收益为20%,由山西大德通担保公司全额担保。不过在查询工商信息后便可发现,山西大德通担保有限公司的法人代表,就是晋商贷的创始人郝晓海!

 政策消息:[地方] 担保公司与P2P的合作被禁


网贷之家消息 4月份,广州市融资担保协会曾出具一份《关于禁止我市融资担保公司参与P2P网络平台相关业务的通知》,文件指出,禁止广州融资担保公司为P2P网络平台提供融资担保、诉讼保全等业务,并双向禁止融资担保公司与P2P平台之间的参股。

 

        不过,该文件的实际作用并不大,目前市场上无论是融资担保公司还是P2P公司均按兵不动,业务未真停。


三益宝小编有话说


小编(ID:sanyibaocom)整理出来这么多案例,目的并非是要全盘否定P2P行业的第三方担保,正如有平台跑路并不代表整个行业没有平台在脚踏实地做业务,有的担保行为违规并不意味着P2P整个担保一片黑暗。

 

         小编的真正目的是:提醒大家切勿过分迷恋第三方担保,或有是国有背景的第三方担保。你想要的安心第三方担保并不能保障。我们选择P2P平台,最重要的标准是:风控,风控,风控!


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