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【平安福·2018】,保险业的海市蜃楼!

傻傻教育 2020-06-15 08:25:34

平安福上市也有几个月之久,后台依然有很多人问这个产品如何,性价比怎么样啊之类的话题。一般很少对产品进行测评的,但是看到这么多人问今天就评测一下性价比。

一、

平安福2018基本配置,和之前差不多:

 

1个主险,加上2个必选附加险,再加上一些可选择的附加险。

 

其中主险为终身寿险,必选附加险为终身重疾险和能保至70岁的长期意外险。

 

至于可选择的附加险,为恶性肿瘤多次赔付,意外医疗,重疾或轻症保费豁免和住院医疗等。

 

 在升级内容上,平安福2018还是有一些变动的:

 

在轻症上,将1次赔付变为了3次,每次赔付20%

 

但在病种数量上面,还是岿然不动,仍旧是80种重疾和20种轻症。


二、

不是贵的就是好的,和2017相比,看看这次的升级有哪些变化。



1

癌症额外多次赔付

也就是说,癌症能拿额外给付的这笔钱有一个前提:必须确诊患癌症后满5年。

再想拿第二次赔付,再活5年也就是初次确诊后生存满10年,才能拿到宣传中的200%。

有个“五年生存率”的概念,保险买的就是一个概率事件,避免概率发生时对财务产生冲击。

平安福2018恶性肿瘤多次赔付,有几个5年可以等?

从概率上看,首次确诊癌症后存活5年后再确诊是小概率事件,某公司产品条款还能理赔5次恶性肿瘤,反正吹水不花钱,不吹白不吹。

患癌之后,5年内复发和转移的概率是很高的(约90%),如果5年内都没有复发和转移,那之后复发和转移的可能性是比较小的。

长达5年的间隔等待期,将绝大部分(约90%)的赔付都规避掉了。

这隐性的坑,真是不得不吐槽…

2
   RUN跑步数达标,重疾身故涨保额

前两个保单年度内,累计18个月,达到每月至少有25天运动步数不少于10000步,身故和重疾的保额,增加原保额的5%,轻症增加1%。

累计24个月,身故和重疾的保额,可增加原保额的10%,轻症增加2%保额。


虽然这个玩法,平安福2017就玩过,但是想要达到这个条件,还是满不容易的!


像我这种每天两点一线,走路一天不过2000步的来说还达不到,感觉只有运动达人可以试试


3
   轻症赔付后,重疾身故保额增加

关于这一项,平安福2018是这样设置:70岁前每次发生轻症,重疾身故保额提升20%;最高提升3次(60%)。


增加的是身故和重疾的保额,由于可以提升3次,所以每次赔付必须是不同的轻症。


这个设置其实很实用,但是轻症的疾病种类中却有3种高发的轻症疾病不包括,比如:不典型的心肌梗塞,轻度脑中风后遗症,冠状动脉介入手术,这样会把这个理赔的概率又降低了!


4
   轻症种类噱头

疾病种类:重疾种类就不说了,已经强调过很多次:要以“质量”为准,不以数量为准。“质量”即为发生概率最高的前25种重疾。只要没有“坑”即可,坑在哪里?


轻症种类目前市面上并没有一个统一的规定、所以各种保险中轻症的差异还是比较大的,需要在保险条款中详细查看,当然也不要认为轻症种类越多就肯定好,像“极早期恶性肿瘤”大部分保险都归于一类。


而平安福把里面原位癌和皮肤癌单独拿出来,把一项当成3类轻症,让人怀疑是否“噱头”过高。一般市面比较认可的10种轻症如下,可自行对照:

1、极早期恶性肿瘤或者恶性病变
2、不典型的急性心肌梗塞
3、轻微脑中风
4、冠状动脉介入手术(非开胸手术)
5、心脏瓣膜介入手术(非开胸手术)
6、视力严重受损(三周岁开始理赔)
7、主动脉内手术(非开胸手术)
8、脑垂体瘤、脑囊肿、脑动脉瘤及脑血管瘤
9、较小面积Ⅲ度烧伤
10、轻度颅脑手术


5
   等待期套路


等待期也叫观察期,是保险公司为了规避道德风险,在保单成立后不予承保的一段时间,如果在观察期内发生重大疾病保险是不理赔的。


条款可见「平安福2018」等待期内发生重疾,不承担赔偿责任,且只退还本合同的现金价值(简称退保金,约为保费的5%)

举个栗子,小明今天花1万元给宝宝买了一款保额50万的少儿平安福,第三十天宝宝得了白血病,平安福不但不赔付保额,且只退还500元。


总结


购买一款保险之前最主要的,是先搞清楚对应的保险到底保什么,这才是真正是否能够理赔的核心原因,其次就是你要付出的保费是多少?保险作为金融产品,不谈价格只谈保障是耍流氓。


关于升级后的平安福2018到底值不值得买?愿意付出约50%的品牌溢价的话,那也不能说是买错的。


最后,关于大家在意的保险公司对比的问题,在重疾险的选择中重要程度远远低于产品的对比,进行评估应主要从以下几个方面去了解:体验一下保险公司实际的服务,比如客服响应速度、专业度、官网、微信公众号的功能等以及保监会所公布的保单投诉率、理赔速度、偿付能力等级等,而不是简单认为大保险公司理赔就好,服务就好。


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