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个人银行账户分类管理,保护用卡安全!

平安阳山 2020-09-25 06:24:27

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近日,中国人民银行印发了《关于改进个人银行账户分类管理有关事项的通知》(银发〔2018〕16号)(以下简称《通知》),对账户分类管理进一步完善和细化,从开户、资金转入转出及限额等方面,都做了很多优化和改进,扩大了II、III类账户的应用范围。


这项新规实施后,个人在银行开户将有哪些变化?对消费者来说,如何既安全又高效的使用Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类户?



下面,小编为您逐一作出解答。


三类账户就像三个不同的钱包


早在2016年12月,中国人民银行就发布通知,要求对个人账户进行分类管理,将此前单一的一种银行结算账户,变为Ⅰ、Ⅱ、Ⅲ类三种,并根据实名程度和账户定位,赋予不同类别账户不同功能。个人根据支付需要和资金风险大小使用不同类别账户,在支付时隔离资金风险,达到保护账户信息安全的目的。形象地说,三类银行账户就像是3个不同资金量的钱包。


(一)Ⅰ类户是“钱箱”。


个人的工资收入等主要资金来源都存放在该账户中,安全性要求较高,主要用于现金存取、大额转账、大额消费、购买投资理财产品、公用事业缴费等。Ⅰ类户的特点是安全性要求高,资金量大,适用于大额支付。


(二)Ⅱ类户是“钱夹”。


个人日常刷卡消费、网络购物、网络缴费通过该账户办理,还可以购买银行的投资理财产品。Ⅱ类户的特点是便捷性突出,资金量相对小,适用于小额支付。


(三)Ⅲ类户是“零钱包”。


主要用于金额较小、频次较高的交易,尤其是目前银行基于主机的卡模拟(HCE)、手机安全单元(SE)、支付标记化(Tokenization)等创新技术开展的移动支付业务,包括免密交易业务等。Ⅲ类户的特点同样是的特点是便捷性突出,尤其适用于移动支付等新兴的支付方式。


根据规定,个人在银行开立账户时,每人在同一家银行只能开立一个Ⅰ类户,如果已经有Ⅰ类户的,再开户时,则只能是Ⅱ、Ⅲ类账户。此外,同一银行法人为同一人开立Ⅱ、Ⅲ类户的数量原则上分别不超过5个。



目前账户分类有什么新变化?


(一)开户手续更便捷。


和Ⅰ类账户须到银行柜台当面办理开户手续不同,新规实施后,用户只需要在网上动动手指就能实现Ⅱ、Ⅲ类户开户,并且开户渠道多样。《通知》提出,国有商业银行、股份制商业银行等应于2018年6月底前实现本银行柜面和网上银行、手机银行、直销银行、远程视频柜员机和智能柜员机等电子渠道办理个人Ⅱ、Ⅲ类户开立等业务,其他银行则在2018年底前实现。届时,个人可根据自身使用习惯,通过采用数字证书或电子签名等安全可靠验证方式登录电子渠道开立Ⅱ、Ⅲ类户时,如绑定本人本银行Ⅰ类户或者信用卡账户开立的,且确认个人身份资料或信息未发生变化的,开立Ⅱ、Ⅲ类户时无需个人填写身份信息、出示身份证件。


(二)Ⅲ类户的使用场景更丰富。


《通知》明确,非面对面线上开立Ⅲ类户能够接受非绑定账户入金,以满足个人之间小额收付款、发放红包、与个人支付账户对接、银行或商户小额返现奖励等需求。同时,允许银行向Ⅲ类户发放本行小额消费贷款并通过Ⅲ类户还款。而在此之前,只有Ⅰ、Ⅱ类户有此权限。根据规定,Ⅲ类户消费和缴费支付、非绑定账户资金转出等出金的日累计限额为2000元,比原来规定的1000元限制进行了提升,年累计限额合计调整为5万元。这样一来,即使Ⅲ类户被盗,由于与Ⅰ类账户之间有隔离,风险损失不大。同时,还能满足社会公众日常小额支付需求。


(三)移动支付更安全。


为保障移动支付安全,现行个人银行账户分类制度对Ⅱ、Ⅲ类户与支付账户之间的出入金管理作出了较为严格规定。即非面对面线上开立的Ⅱ、Ⅲ类户可以向支付账户出金,未用完余额可从支付账户退回,但Ⅱ、Ⅲ类户不能直接从支付账户入金,对提现也进行约束管理,提现的金额不能超过充值的金额。这样以此方式确认绑定账户实际控制人与Ⅲ类户开立人为同一人,防范不法分子通过获取他人身份信息和银行账户信息后冒名开立,防止用于转移电信网络诈骗资金等风险。一句话,你的钱你才能提。


广东经侦教您进行帐户分类!

(一)为“大钱柜”开设“小钱包”,降低账户风险。

根据自己的需要,主动管理自己的账户,把经常使用网络支付的账户降级,将不同的账户按需要分类管理,分别用于不同的消费支付场景,这样既能保证资金安全,也方便支付。如果工资卡绑定了支付宝、微信,用于日常消费,可以把“大钱柜”这张卡变成“小钱包”,通过银行各渠道,基于工资卡绑定开立一个Ⅱ类或Ⅲ类账户用于绑定支付账户,工资发放后将一部分资金从工资卡转入Ⅱ类或者Ⅲ类账户,用于线上小额消费和缴费,其他资金仍然存放在工资卡中,从而通过Ⅱ类、Ⅲ类账户实现账户风险隔离,彻底保证工资账户资金安全。同时,Ⅱ类、Ⅲ类账户线上消费、缴费具有一定限额,万一出现风险,损失也能控制在有限范围内。


(二)妥善保护好个人信息和账户安全,以免影响个人征信记录。

在公安机关侦办各类案件中,常发现有不少人随意就把自己的证件交给别人去开银行账户。今后,人民银行将加大对冒名开户的惩戒力度,一旦被公安机关认定为涉案账户,开户人名下的其他账户使用也会受到限制,要到银行重新核实身份、说明原因才能正常使用,并可能影响个人征信记录。


来源:平安南粤

审稿:县委政法委  黄俊


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