上星期发生的港铁自焚案 ，全港震惊，小弟当日看到这宗新闻时，也替在场的乘客担心，希望所有人都平安无事。 但不幸地，事件仍然导致19人受伤，伤者中有台湾女游客及15岁女学生，两人目前仍然留院。 在此衷心希望各位伤者能早日康复，日后不要再有同类事件发生。
虽然已过了一星期，但身边不少朋友都有疑问，如不幸遇上这类事件， 保险是否会赔？ 我听到最多的问题属以下几类，所以借此栏一次过回答各位。
1.在公众地方遇上有人纵火 ，事件中的伤者能否获保险 赔偿 ？
这要视乎事件是属于，还是属于意外。 因为市面有部份保险是不包括，即使包，亦要留意是何种类型的，例如有些保险便指定不包炭疽等生化袭击。
当然，今次港铁，是因为一名患有精神病的男子自焚所致，明显属意外多于恐袭。 但即使政府把事件列为意外，亦要留意保单上对「意外」的定义，因为有些年代非常久远的意外保险 ，保单上没有RCC（Riot and Civil Commotion）条款，会把「被袭击」不当成意外。 则这类自焚案有机会不获赔偿 ，大家必需向保险代理核实清楚。
2.自焚者能否获得保险 赔偿 ？
自焚者若然离世，会视为行为。 一般人寿保险在生效超过一段时间后，例如一年。 所以自焚者如在早年买落寿险，都可获得赔偿 。
若然自焚者仍然在生，则行为会被视为自残，自残是不能得到住院、危疾或意外的保险 赔偿的。
3.无辜被烧伤的乘客，会获那一类的保险保障？
住院、危疾、意外医疗、意外烧伤及人寿的保险都会有相关保陪。 若然伤者入院，住院医疗费正常都可获赔偿 。 就算入院，在门诊接受治疗，意外医疗保障也能发挥作用。 假若伤者不幸过世，受益人则会获人寿保障。
危疾及意外烧伤的赔偿会较复杂，因为烧伤会分为三个程度，第一级烧伤是红肿，二级会有水泡，三级是伤及真皮层，皮肤会坏死，需要植皮。 目前的危疾及意外烧伤保险 ，只会赔予三级烧伤的个案。
另外， 保险公司亦会视乎烧伤占全身皮肤总面积的比例而作出赔偿 。 在医学上，会用「九分法」计算烧伤面积，例如一条手臂占了人体全部皮肤面积的9%，头部亦占9%，胸部、背部、一条腿各占18%，会阴占1% ，加起来刚好100%。
危疾保单中，烧伤面积要达到一定比例，例如超过20%，才可获得全额赔偿 。 但意外烧伤保障则较容易，头部烧超过2%，身体烧超过10%便有保障，保单内会详细列明。 这种保障目的在于为伤者提供资金整容，回复昔日旧观，重过新生。
4.受伤乘客如非烧伤，而是被踩伤、吸入高温蒸气灼伤呼吸系统，或是吸入浓烟而呛到了，是否可获赔偿 ？
非烧伤伤者如果入院，是可以获得住院赔偿 。 至于意外医疗保险 ，被踩伤及因高温蒸气灼伤呼吸系统的伤者都可获赔。
惟被浓烟呛到由于没有外来的物理性撞击故并不算意外，所以吸入浓烟不适的受害人一般不会获赔意外赔偿 。 不过，今次事件性质特别，据悉个别保险公司会酌情处理相关赔偿个案。
5.今次重伤者中有一名台湾女游客，要入住公立医院的深切治疗部，每日住院费用高达2.3万元。 若然有买旅游保险 ，能否获赔偿 ？
旅游保险一般会包括人身意外保障以及紧急医疗费用及援助，在人身意外保障，投保人在旅途上遇上意外而导致永久伤残、严重烧伤等等情况，可以获一笔过赔偿 ， 赔偿金额则按保单列出的受伤定义而定。 至于意外发生后，在当地接受的住院及手术费等医疗开支，亦可透过紧急医疗费用部分索偿。
若然今次意外的台湾女乘客有买旅游保险 ，按道理是可以获上述两项赔偿 。 当然，每份旅游保单都设有赔偿上限，假设该女乘客今次在港住院费埋单要50万元，但所买的旅游保紧急医疗赔偿上限只有30万，因人身意外保障中的严重烧伤保障仅得15万元，剩下的5万元便要自行支付。
所谓世事无常，大家都难以预料意外何时发生。 小弟在此也希望世界能风平浪静，大家健健康康，无需动用保险索偿就最好了。这种意外，发生一次也嫌多。
周荣佳Wave 【理财有道】
在保险业打滚逾19年，不足30岁便考获CFP认可财务策划师、ChFC、RFP、FChFP、LUTCF、CIAM、ACS、HKCIP等多项财务策划及寿险的专业资格，在理财及财务策略咨询拥有丰富经验。