老保哥叨叨叨：
人民的名义如此之火，让老保哥也情不自禁的深陷其中，恰好看到老保哥非常喜欢的保二爷发了一篇好文，又恰好是老保哥很想要写的一个题目——分析平安福，保二爷已经写的非常透彻了，就腆着脸跟二爷要了转载授权，现在分享给大家。
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原标题：祁同伟这种坏蛋，我才会推荐他买平安福
原作者：追剧入迷的保二爷
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《人民的名义》看到现在，二爷最讨厌的是祁同伟。
自私，狠毒，还撞了我伟光正的陈海。
如此不厚道的人，二爷会推荐他买平安福。
二爷虽然持有平安的股票，但客观地说：
平安的有些产品，相当不厚道。
最典型的就是平安福，把消费者当猴儿耍。
今天的文章也叫：我为啥不喜欢平安福！
平安福：
保80种重疾，20种轻症，等待期90天。
其主险是终身寿险，附加了重疾险，长期意外险，意外医疗险，重疾豁免等。
产品设计非常复杂。
二爷早说过：复杂的产品，背后必有妖。
平安福包含了身故保障，重疾保障，轻症保障，自驾及公共交通意外保险，意外医疗。
看起来好像保障很多，其实没有任何亮点。
主人家招待客人，没有一盘主菜能拿出手。
干脆就做10道小菜，用数量来掩饰自己的不真诚。
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二爷把平安福的各项保险责任拆解一下，
以小明，30岁，男性，为例，投保平安福（2017）。
主险保额30万，缴费20年，每年需交12527元（最后一年保费11628元）。
小明获得的保障内容如下：
身故保障30万，重疾28万，轻症56000元，自驾及公共交通意外保障50万，意外医疗5万（免赔100元）。
重疾豁免保费，轻症不豁免。
请注意，平安福的重疾理赔之后，主险身故的保额同等减少。而且平安有心机地把重疾保额设置得比主险保额低一些。
其他含身故的重疾险，都是身故保额30万，重疾保额30万。
平安福是身故30万，重疾28万。
小明缴费20年，共缴纳保费24万9641元，患重疾赔付28万，如果之后身故了，再赔付2万，一共30万，其实依然相当于身故和重疾就赔付了一次。
保额与所缴保费杠杆比1.2倍，还赶不上通货膨胀。
同样的保障内容，二爷做了一个产品组合：
| 替代平安福产品组合 |
| 产品名称 | 保障内容 | 保费 |
| 阳光定期寿险 | 身故保障30万，保终身 | 4410元 |
| 弘康健康一生A款 | 重疾保障30万，轻症9万（赔2次），含轻症豁免，保终身 | 4713元 |
| 泰康住院保 | 意外医疗5万，疾病住院5万，免赔100元 | 740元 |
| 意外身故/伤残50万 |
| 合计保费： | 9863元 |
ps：为了跟平安福保障内容相同，二爷把泰康住院保的意外医疗保额提高到了5万，相当于购买2.5份的保费。
同样的保障内容，购买产品组合，保费每年比平安福低2664元。
并且，重疾保额比平安福多2万，轻症保额多出34000元。
另外，轻症赔付两次，且多出了轻症豁免，疾病住院和意外伤残保障。
最重要的是，平安福身故或重疾只赔一次。
但是购买产品组合，重疾和寿险、意外险都是分开赔付。
保费更低，保额翻了N倍，哪个更好一目了然。
很多人喜欢一张保单，保全所有责任。
似乎很省事儿，但想过没有：
如果理赔出现问题，极可能所有保险责任都理赔不了。
分开购买，如果A不赔，还有B、C可以赔。
跟投资一样，
买保险也要把鸡蛋放在不同的篮子里，更安全！
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除了不划算，平安福还有几个坑。
a.轻症把极早期恶性肿瘤/恶性病变，一种拆三种。
b.常见且高发的3种轻症，没有包含。
包括：不典型的急性心肌埂塞；轻微脑中风和冠状动脉介入手术（非开胸）
c.等待期出险不退保费，退现金价值
众所周知，等待期出险，不赔付保额。
行业几乎约定俗成，需要退还保费。
但是，
平安福在等待期90天内出险，不退保费，只退现金价值。
而第一年的现金价值是多少呢？
二爷特意看了一下，是494元。
小明交了12527元，90天内得了癌症，已经够惨了吧？
结果，平安就退给人家494元。
你就说，坑不坑？坑不坑？
跟平安福比起来，
华夏常青树都显得格外良心了。
这么坑的产品，只有推荐给祁同伟这种坏蛋，才不会良心不安。
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布谷探保
真没想到，现在最喜欢的居然是赵东来！
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