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专访平安银行行长邵平:平安银行“平台战略”详解

金改实验室 2020-05-04 16:29:01

/姚伟

当平安银行(000001)在814日公布出一份净利润增速高达33.7%、提前半年完成全年存款目标的中报时,不少业内人士都觉得平安银行完成了“不可能完成的任务”。

平安银行净利润增速为何能远超行业平均增速?存款又为何能逆市井喷?

821日,平安银行行长邵平在上海接受了东方早报的专访。按照邵平的说法,平安银行上半年业绩主要得益于其平台战略和综合金融战略。

前者有点类似于供应链融资综合产品。但邵平几乎是在早报记者说出“供应链融资”5个字的同时解释道,现在平安银行做的是为相关行业、企业提供包含运营管理、融资等各种功能在内的一个平台,通过平台聚集客户,而非简单的供应链融资产品。

邵平还称,后边平安银行还有很多创新的商业模式,主要围绕平台战略,还有一些现代物流、现代农业等平台战略会陆续地推出。

关于后者,邵平则举了一个例子。他透露说,近期去拜访了部分地方政府,和平安集团一起协调保险资金对一些基础设施项目的长期投入。平安银行为何会和平安集团同时介入?“因为当保险资金落地后,平安银行可以做项目管理,可以对资金进行封闭管理,也可以据此再去做一些上下游行业相关业务,这就是综合金融”。

“一份授信换两份负债”

东方早报:平安银行中报净利增速是目前已经公布中报的银行中最高的,为什么?

邵平:这主要得益于2012年的四季度以来我们实行的变革创新发展的这个战略。包括综合金融的战略、三步走的战略等等。另外,我们在组织架构、考核机制、商业模式、业务结构的调整方面都做了很多功课,现在效果开始显现。

东方早报:你说的商业模式的改变,能不能具体讲一下?

邵平:其一,我们有一个清晰的市场定位,就是我们银行以后要做的事,和集团要做的一些战略相契合——我们要做与老百姓医食住行玩相关的民生消费领域,这决定了我们的目标市场和目标客户,并且我们据此对业务结构进行了大幅的调整。民生消费领域是弱周期渠道,尽管当前经济遇到了一些下行因素,但是这个领域长远来看还是平稳增长的。

另外就是综合金融。银行作为综合金融项目的管理者,对前期风险的把关,对后期的资金监管,对落地以后的项目实行封闭管理。我们在这一块做了大量的工作。

东方早报:我知道现在平安银行在力推像橙E网这样的平台,这是不是商业模式的改变?

邵平:对。我们推出的平台战略,就是我们的商业模式发生了变化。过去银行的经营,获客方式是银行总、分、支三级,一个一个客户去拉,我们现在是专业化、集约化、综合经营、互联网经营,通过平台去批量获客。

东方早报:怎么通过橙E网拉客户、做什么业务?

邵平:E网是一个对公的平台,主要服务于企业,它实现了企业的商流、信息流、资金流、货流,四流合一,它的获客方式是几何式的增长,是批量的开发。橙E网是供应链产品的升级版,是互联网金融和电商的综合体。它在原来供应链的基础上,做了一个生意人的社交圈,商圈的人互相认识,是上下游的关系,彼此做生意做了很多年,我们现在提供给他们这样一个平台。但你可能要问他们为什么愿意在橙E网上做呢?我举个例子,比方说海尔,它有几万个分销商,商户卖了货,可能需要两个月的货款才能付给海尔,所以海尔回收货款是最大的问题,那我们就可以帮他解决这个问题。我们帮他们做到T+0,海尔送到货马上就可以拿走款,这个他们是非常欢迎的,但他们的货款就成了银行的存款。然后分销商卖的这些家电,产生了流水,这也会成为银行的负债。一份授信可以换两份负债,这样就为银行带来了可观的收益。

东方早报:所以也是因为这个,今年上半年客户和存款增长得那么快?

邵平:对。

东方早报:像今年上半年这样的高速业绩增长态势是常态的么?你预计可以维持多久?

邵平:只要国家的经济形势持续向好,银行业绩的持续也会有所保障。我们对自身的业务发展是很有信心的,我们的市场依旧很大,我们现在还有很多潜力没有发挥出来。

我们的互联网金融的架构已经搭建完成,四大门户:针对零售的橙子银行,针对公司的橙E网,针对同业的行E通,还有针对投行的金橙俱乐部。我们的商业模式转变已经完成,它(业绩增速、存款等)就会进入常态,现在我们还是刚刚起步,我们是去年开始调整,今年慢慢进入角色,后边我们还有很多创新的东西,还有很多创新的商业模式。此外,我们还会成立新的事业部,像现在筹备的现代物流、现代农业等,这些事业部会在今年下半年陆续成立,成为利润的新增长点。另外,像橙E网现在也只开发了差不多40%的功能,后续的功能会更加强大。

坏账已经充分暴露

东方早报:现在银行业的坏账风险也是各方很关注的,平安银行对于银行坏账前景怎么看?怎么应对坏账上升的情况?

邵平:其实在银行坏账重灾区——江浙地区,我们的坏账率是最低的。我们有着严密的风险预警机制,举个例子,青岛某客户融资事件,其实他和我们平安银行是最早接触的,但因为这个行业,它已经不是我们的目标客户了,同时我们也发现,这个客户在今年一季度已经发生了很异常的变化,我们经研究以后,选择了主动放弃,当然,为此,我们也流失了一些存款。在这个调整(中)确实要有相当大的力度,客户经理也是很难,但结构调整是银行的整体战略,关系到银行的长远发展,一定要有力度,不是说说而已,所以很多时候绝对不是侥幸。

东方早报:你预计我们整个银行业的不良资产会在今年有个拐点吗?

邵平:就平安银行来说,我们整个管理层对我们存量不良资产的家底是有数的,现在已经暴露得差不多了,比较充分了。我们的中报上,我们的逾期贷款是比较高的,这是我们主动调整的结果,我们没有选择展期,现在一律不准展期。就现在这个时候,水下去以后,石头会显现出来,我们会从中选择好的客户,或者淘汰差的客户,有些不是我们的目标市场,我们选择退出,现在就是最好的时机。

东方早报:平安银行针对小微企业的贷贷平安产品坏账率现在大概是多少?

邵平:上半年累计放了1200亿元,户均贷款是30多万元,是真正的小微业务,到现在几乎没有坏账。逾期还不到1个亿。

东方早报:你怎么看待平台贷款和房地产贷款的风险?

邵平:我们平台贷款的数量很少,而且没有不良贷款。

房地产市场是出现了一些变化,我国的房价经过近几年持续增长,目前处于比较高的位置。但是房地产这个市场商机还是很多的。美国次贷危机后房地产市场的恢复也是快速的。我们一开始就对房地产介入得非常审慎,我们房地产贷款实行全国名单制管理,近三年拿地的我们不做,超过三年拿地的我们才做。我们有非常清晰的政策和战略,贷款权限一律上收总行,由地产金融事业部来做,只有名单上企业能做。我们现在选的都是实力非常强的、产品结构比较合理的、而且经过这些年房地产市场洗礼后有实力有品牌的企业。

从房地产市场来说,应该说,中国这么大一个国家,肯定是分区域调控的,不同地区的市场是不一样的。一、二、三线地区不会一个政策去调控。这个市场商机还是有的。

其实,应该说越是经济下行的时候,越是选择客户的时候。比如说,银行下一阶段可能要去河北、山西等设机构。在我看来,经济下行的时候选择客户更容易,所谓水落石出,优胜劣汰;同时,我们没有包袱,各地政府也要找新的经济增长点,我们就可以和当地政府的需求结合起来,此外我们还有综合金融的优势,这个就是商机。

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